阿里银行“芝麻开门”缺的只是监管部门的东风

wz***

如果阿里巴巴正式成立银行，银行卡和中小企业信贷业务将是它最易修成的“正果”。

这一次，喜欢武侠文化的阿里巴巴，打通了自己的“任督二脉”：中秋假期中，“阿里巴巴银行筹备上市”消息再次不胫而走。这一次，好事者发现了更多接近事实的证据：前招商银行的信用卡总经理仲跻伟与另几名当年招行信用卡的核心人物1个多月前开始在支付宝安营扎寨；与此同时，7月开始启动的大规模人才招聘计划，计划2010年下半年为支付宝招聘700名金融及技术人才，以确保未来业务发展及战略执行……

按照中国设立商业银行的法律法规要求，除一般公司设立的基本要件外，申请成立银行主要还有4方面的门槛要求，分别是：最低10亿元人民币的注册资本；具备任职专业知识和业务工作经验的高管团队；健全的组织结构和管理制度；符合要求的营业场所、安全防范措施等业务设施。这对于总股本近百亿元，又挖墙脚到前招行高管团队，且深受当地政府支持的阿里巴巴来说，缺的只是监管部门的东风了。

作为阿里巴巴B2C的战略布局，支付宝的重要性不言而喻，而且其功力也令对手胆寒：2010年第二季度，艾瑞统计的中国第三方网上支付市场份额中，支付宝以49.61%独领风骚，借助淘宝网和46万多家合作网商，支付宝一家独大的地位在短期内恐怕很难被撼动。然而，阿里巴巴的死穴在于，监管部门对于第三方支付的市场准入牌照。这如同高悬的达摩克利斯之剑，就算支付宝坐拥规模第一的用户，手握反制的市场谈判筹码，但仍不得不委曲求全，为其海量交易造成的沉淀资金寻求托管，以规避政策风险。对于阿里巴巴自身来说，进军银行业至少一举两得：一是能不假人手为支付宝取得金融牌照；二是能激活海量数据，提供中小企业贷款服务。

要真正巩固支付宝的金融支付地位，与其求人，不如靠己。阿里银行一旦成立，其近亲的血缘关系，将成为支付宝指定托管银行的最佳选择；而在此之前，则必须割断与其他银行的合作关系，此举与修炼《葵花宝典》无异。因为双方都明白，作为扩张的必由路径，支付宝依托阿里银行，总有一天会借道杀入银行卡市场。如果能顺利将线上优势移植到线下，那未来银行卡市场的重新洗牌将不可避免。

与为支付宝保驾护航，进入银行卡市场相比，提供中小企业贷款服务则更符合阿里巴巴的商业逻辑。依仗着超过10年与中国中小企业主打交道的经验，阿里巴巴不但积累了最具商业价值的中小企业数据库，同时也清楚在提供咨询、贸易、物流等服务之后，中小企业最缺乏、最渴望的就是金融借贷。

虽然工信部 “国29条”等促进中小企业发展的措施不断出台，可囿于目前的贷款风控体系，大银行普遍保守谨慎，为数不多的区域性商业银行有所投入，但仍显得杯水车薪。阿里巴巴集团中小企业贷款业务此前已经获批，作为其业务的继承和延伸，拥有得天独厚条件的阿里银行大力发展中小企业贷款应在情理之中，不出手才真是暴殄天物。阿里巴巴有第一手的企业交易数据，通过分析完全可以预估贷款企业的资质和偿还能力，不但可以缩短审核时间，还可以有效控制风险。另外，作为获得此类便捷贷款的附加条件，阿里巴巴可以制定相应的信用评估体系，使中小企业通过在阿里巴巴的交易来积累信用值，从而决定放贷的优先级别。此举不仅可以黏住老客户，还能吸引需要贷款的新客户加入，形成聚合中小企业的完整商业生态体系。

面对阿里巴巴这样一个强大的对手，传统银行就算有主场优势，也未必敢掉以轻心，必将严阵以待，毕竟支付宝已经不是送午餐的伙伴，而是来分蛋糕的对手了。阿里银行一旦成立，它如何处理昔日盟友、今日竞争对手的传统银行的关系，是它面对的第一重难题。而且，更重要的是，一旦传统银行开始视阿里银行为竞争对手那一天开始，它们将用何种竞争策略来对付这个对手，还不得而知。但至少，加强与其他第三方支付的合作，会是个不错的合纵连横之术。这对于第三方支付中实力相近的第二梯队，将是一次不错的机会。

来源:商业价值杂志