央行超级网银已正式运行 第三方支付准入未明

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央行“超级网银”已正式运行，首批29家银行接入这一系统，但第三方支付企业何时可以接入尚无明确时间表

【财新网】（记者 张宇哲）在15日央行举行的网上支付跨行清算系统建成运行的新闻发布会上，央行支付结算司司长欧阳卫民表示，央行下一步将大力促进移动支付的发展，使很多金融业务可以嵌入手机支付；他同时表示也将研究非金融机构即第三方支付企业接入这一清算系统的标准，但并没有明确第三方支付企业接入该清算系统的时间表。

对于手续费的标准，欧阳卫民表示，将会和相关部门研究网上支付跨行清算平台如何收费，但不会增加银行的负担；对网上支付跨行清算系统处理支付业务的金额上限为5万元；超过5万元的支付业务，可以通过大额支付系统等其他渠道办理。

目前各家银行各项费用存在差异，分析人士认为，新系统使得各家银行网银成本减少，转账手续费标准应有一定下调的空间。

央行的网上支付跨行清算系统又被称为“第二代支付系统”，即俗称“超级网银”。按照时间表，央行开发的第二代支付系统将于2011年11月整体上线，其中的重要组成部分——连接各商业银行总行网银端口的第二代网银系统在2010年8月31日上线。

第三方支付准入未明

支付宝等第三方支付公司并不在首批接入系统的范围之内。而被接入这一系统的银行们，则将被允许开展第三方担保和预授权等业务。

截止8月31日，首批接入这一网上支付跨行清算系统的机构均为清一色的银行机构，共有29家商业银行，其中包括四大国有银行和国内大部分股份制银行，以及部分地区的城市商业银行和农村信用社，如广州银行和广州农村商业银行。外资银行中，则只有韩国外换银行、新韩银行和韩亚银行3家上线，其他银行均未上线。

对于第三方支付企业何时可以接入这一清算系统，欧阳卫民在回答财新记者的提问时表示，要根据第三方支付企业的需要，以及央行于8月21日公布的《非金融机构支付服务管理办法》（下称《办法》）来确定；他同时称，网上支付跨行清算系统对于外资背景的第三方支付企业的开放不会有太大问题，将会参照对非金融机构的其他相关管理规定。

第三方支付指的是与各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，如为淘宝网交易提供担保的支付宝。据易观国际2009年底提供的数据显示，中国第三方支付市场经过10年的发展，年度交易规模已经接近6000亿元。

此前出台的《办法》意在规范第三方支付市场，这意味第三方支付行业开始纳入监管视野。随着各类支付系统的不断建成运行，中国的非现金支付业务量迅速增长。来自央行的数据显示，2009年，各类支付系统共处理业务113亿笔，金额1208万亿元，是当年GDP的36倍。流通中的现金与GDP的比值则从2001年的14.8%持续下降到2009年的11.4%，现金支付量仅占整个社会支付金额的0.3%。

由于第三方支付行业可以大量沉淀资金，增大了洗钱、套现、欺诈等非法活动的风险，这一制度无疑利于央行的管理和规范无序竞争。

目前国内的第三方支付公司跟所有的银行都要连接。而网上支付跨行清算系统启动以后，只要接入央行或者任何一家银行或者两个都接就可以覆盖所有银行的用户。目前，央行的这一清算系统还未向第三方支付企业开放。一旦第三方支付加入网上支付跨行清算系统，则意味着支付清算组织间的壁垒被打破，而第三方平台因为业务量大、市场反应灵活，将对银行的网上支付业务造成较大冲击。

国内第三方支付市场主要有三类企业。一是独立的第三方网上支付公司，如易宝支付和快钱。二是“电子商务平台＋网上支付工具”的模式，如淘宝网的支付宝、腾讯拍拍的财付通、易趣的安付通、百度有啊的百付宝等。三是银行系，典型代表是中国银联旗下的Chinapay。

目前网上银行目前已成为商业银行经营转型和拓展市场的重要渠道，在其业务发展战略中占据越来越重要的位置。多位银行人士坦承，第三方支付的发展壮大是必然趋势，这将促使银行改进和完善服务。

事实上，每个发达国家都有自己的自动交换中心系统，否则很难在国际贸易中竞争，也很难建立高效的商业银行系统。如美国处理银行付款的主要系统是 ACH（自动清算系统）。ACH在美国已经有三十多年历史，90%的美国银行是自动交换中心成员。而全球领先的在线支付系统PayPal在美国的成功很大程度上就得益于ACH的存在，PayPal只需要一点接入，就可以全网联通，不需要逐一单独接入各家银行，而可以专注提供基于账户的网上支付。■

背景资料：

央行第二代支付系统的最大特点就是能使跨行转账、跨行支付等业务实现实时到账，能为个人和单位用户提供跨行实时的资金汇划、跨行账户信息查询、在线签约业务等当下支付系统无法实现的跨行扣款、第三方支付、第三方预授权等业务功能。

这一清算系统没有独立的网络接入，是嵌入在各大商业银行的网银中，有一个他行转账及查询的选项。客户通过商业银行的网上银行就可以足不出户办理多种跨行业务，并可及时了解业务处理结果。这一清算系统力求突破金融支付业务的时空限制，实行连续7天的24小时运行，使网上支付可以在任何时间、任何地点、任何方式办理，改进商业银行网上服务的空间。